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          五大行理財(cái)子公司“出齊” 將如何影響你的投資？

          2019-03-05 11:34:51  來(lái)源：  作者：新華社記者 李延霞 吳雨  閱讀： 張家界日?qǐng)?bào)社微信

            隨著日前工行設(shè)立理財(cái)子公司的申請(qǐng)獲批，工、農(nóng)、中、建、交5家大型商業(yè)銀行均已拿到設(shè)立理財(cái)子公司的“通行證”，預(yù)計(jì)不久將會(huì)陸續(xù)開業(yè)。

            銀行理財(cái)子公司這一新事物的到來(lái)，將如何影響你我的投資？

            投資門檻降低：銷售起點(diǎn)不設(shè)硬性要求

            “平時(shí)自己的一些小錢散錢會(huì)放在余額寶，但收益率一路走低，七日年化收益已跌到2.5％左右?！比涨?，北京市民許先生向記者分享了近期的理財(cái)規(guī)劃，“隨著銀行理財(cái)門檻的降低，我正考慮把更多的資金投向銀行理財(cái)。”

            根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)子公司管理辦法》，理財(cái)子公司發(fā)行的公募理財(cái)產(chǎn)品將不再設(shè)置銷售起點(diǎn)。這意味著銀行理財(cái)與公募基金一樣，1元錢就可以起投。

            業(yè)內(nèi)人士表示，去年銀行理財(cái)新規(guī)將理財(cái)產(chǎn)品銷售起點(diǎn)從5萬(wàn)元降至1萬(wàn)元。盡管如此，一些才開始攢錢的年輕人仍覺得受困于投資門檻，只能選擇“寶寶類”貨幣基金產(chǎn)品。此次通過理財(cái)子公司進(jìn)一步降低投資門檻，無(wú)論對(duì)銀行和投資者來(lái)說都是利好。

            “隨著投資者不斷成熟，降低銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻確有必要，有助于銀行理財(cái)產(chǎn)品更加普惠化，覆蓋更多的普通投資者?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼說。

            投資范圍拓寬：產(chǎn)品可直接進(jìn)股市

            除投資門檻下降外，理財(cái)子公司將帶來(lái)的另外一大變化就是產(chǎn)品投資范圍的拓寬。當(dāng)銀行公募理財(cái)資金可以直接投資股市了，你會(huì)不會(huì)來(lái)“嘗嘗鮮”？

            根據(jù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，銀行私募理財(cái)產(chǎn)品可以直接投資股票，但公募理財(cái)產(chǎn)品需要借道各類公募基金間接進(jìn)入股市。而隨著理財(cái)子公司的成立，其發(fā)行的公募理財(cái)產(chǎn)品可以直接投資股票。

            “這對(duì)銀行來(lái)說意味著理財(cái)產(chǎn)品投資范圍擴(kuò)大，產(chǎn)品創(chuàng)新的空間更大。對(duì)股市來(lái)說，將可以引入更多的長(zhǎng)期穩(wěn)定資金。”董希淼說。

            當(dāng)然，有投資者擔(dān)心：銀行公募理財(cái)產(chǎn)品面向的是普通投資者，放開投資限制會(huì)否增加風(fēng)險(xiǎn)？

            對(duì)此，專家認(rèn)為，雖然從制度上允許銀行理財(cái)資金進(jìn)入股市，但并不意味著理財(cái)資金會(huì)立即大量進(jìn)入股市。在審慎經(jīng)營(yíng)策略下，銀行資管對(duì)權(quán)益類資產(chǎn)的配置比例可能不會(huì)快速提升，畢竟穩(wěn)健安全才是銀行理財(cái)?shù)暮诵膬?yōu)勢(shì)。此外，基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的考量，監(jiān)管對(duì)股票投資的集中度提出了嚴(yán)格要求。

            “投資者會(huì)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇相匹配的產(chǎn)品，畢竟一部分投資人選擇銀行理財(cái)是為了求穩(wěn)，這類產(chǎn)品對(duì)他們的吸引力可能不大?！币患掖笮豌y行個(gè)人金融部人士表示。

            投資方式便捷：面簽環(huán)節(jié)不再?gòu)?qiáng)制

            首次購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品需要到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)面簽，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試。雖然是對(duì)投資者權(quán)益的一種保護(hù)，但使購(gòu)買產(chǎn)品的便利性大打折扣。不過，隨著理財(cái)子公司的成立，這一狀況將得到改變。

            根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，投資者首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，通過理財(cái)子公司或其代銷機(jī)構(gòu)渠道（含營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和電子渠道）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。這意味著，個(gè)人投資者首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品將不再?gòu)?qiáng)制要求進(jìn)行面簽。

            便捷性不僅僅體現(xiàn)在取消面簽，銷售渠道方面也迎來(lái)拓寬。業(yè)內(nèi)人士介紹，此前，投資者只能通過銀行購(gòu)買本行或他行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。但理財(cái)子公司的理財(cái)產(chǎn)品不僅能由銀行代銷，還能通過銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他機(jī)構(gòu)代銷。

            交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員梁棟材表示，盡管這一舉措難以撼動(dòng)銀行的銷售主渠道地位，但一定程度上有助于理財(cái)子公司拓展接觸客戶的新渠道。

            投資風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)：購(gòu)買產(chǎn)品要更用心

            很多投資者選擇購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，看中的是有銀行信用做背書，能夠穩(wěn)賺不賠。但銀行理財(cái)子公司成立后，強(qiáng)化了理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離，逐步打破剛性兌付。有人不禁擔(dān)心，這是否意味著理財(cái)產(chǎn)品難再保本了？

            “按照資管新規(guī)，以銀行信用擔(dān)保的保本型理財(cái)產(chǎn)品將不再推出，但不意味著銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的上升?！币患夜煞葜沏y行的資產(chǎn)管理部負(fù)責(zé)人表示，資管新規(guī)實(shí)施后，嚴(yán)格意義上的銀行保本產(chǎn)品就是一般性存款和結(jié)構(gòu)性存款，但是銀行的資產(chǎn)管理人可以通過專業(yè)能力、資產(chǎn)配置和組合管理，幫助投資者實(shí)現(xiàn)穩(wěn)妥的收益。

            記者了解到，在當(dāng)前過渡期，不少銀行正在調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，保本型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行額度大幅減少。銀行理財(cái)子公司成立后，其發(fā)行的產(chǎn)品也不可能再承諾保本保收益。

            董希淼表示，未來(lái)以子公司形式開展業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主流模式，理財(cái)子公司作為獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，這對(duì)銀行的投研能力提出更高要求，也要求投資者購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)更用心。（新華社記者 李延霞 吳雨）（據(jù)新華社）



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