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          消費(fèi)金融由餡餅變陷阱 借款人應(yīng)提高警惕性

          2019-04-15 16:36:43  來源：張家界日?qǐng)?bào)  作者：蕊 紅  閱讀： 張家界日?qǐng)?bào)社微信

            眼下消費(fèi)金融市場(chǎng)魚龍混雜，如一些原本做線下信貸業(yè)務(wù)的小企業(yè)，或是P2P轉(zhuǎn)型來做消費(fèi)金融的小企業(yè)，產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)控等各方面能力都尚不成熟，但打著消費(fèi)金融的擦邊球，導(dǎo)致不斷爆發(fā)惡性事件，使行業(yè)發(fā)展遭受非議。尤其隨著公眾消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，近年來消費(fèi)金融逐漸被推上互聯(lián)網(wǎng)金融的頭把交椅，巨大的市場(chǎng)潛力、各路資本的追逐、政策的紅利等，為消費(fèi)金融描繪出廣闊的未來圖景。與此同時(shí)，違法違規(guī)的操作經(jīng)營(yíng)、有待完善的風(fēng)控、昂貴的獲客成本、同質(zhì)化的產(chǎn)品等，又為消費(fèi)金融的發(fā)展敲響了警鐘。一邊機(jī)遇眾多，一邊挑戰(zhàn)橫生，有些消費(fèi)金融可謂是由餡餅變成了陷阱。

            今年的央視3·15晚會(huì)就曝光了“714高炮”小額貸款騙局，不少借款平臺(tái)被央視點(diǎn)名，包括快易借、速貸寶、小肥羊、天天花、機(jī)有米等，同時(shí)，信貸導(dǎo)航、融360等貸款超市也被點(diǎn)名。那么被稱為“吸血饅頭”的“714高炮”究竟為何物？所謂“714高炮”，指的是那些期限為7天或者14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款，“714”是指貸款期限，而“高炮”則是指其高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。這些平臺(tái)多以砍頭息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等形式，先扣取借款本金的20%—30%，在超過還款期限后，借款人還要在歸還本金的基礎(chǔ)上，賠付逾期罰金，而通常罰金數(shù)額高昂。

            有關(guān)人士介紹稱，“714高炮”這種產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)放款，抓住借款人借用錢的心理，打著放款速度快，下款快、零門檻等“噱頭”，非法從事高利貸。這些“高利貸”平臺(tái)還對(duì)借款人進(jìn)行暴力催收，威脅借款人的人身安全。有關(guān)人士表示，“714高炮”很多時(shí)候是無放貸資質(zhì)或牌照的機(jī)構(gòu)違規(guī)放貸，收取高額息費(fèi)以及逾期罰息。危害包括導(dǎo)致借款人陷入財(cái)務(wù)困境，侵犯借款人隱私、暴力催收，擾亂借款人的正常生活。此外，“714高炮”還擾亂了正常的消費(fèi)金融市場(chǎng)，致使監(jiān)管部門出臺(tái)嚴(yán)厲政策，導(dǎo)致一些合法合規(guī)的平臺(tái)因此受到影響。

            其實(shí)，監(jiān)管此前已經(jīng)針對(duì)現(xiàn)金貸亂象進(jìn)行了多輪整治。不過，在現(xiàn)金貸被嚴(yán)監(jiān)管之后，比現(xiàn)金貸更加來勢(shì)洶洶的“超利貸”平臺(tái)又在暗處滋生壯大。在業(yè)內(nèi)人士看來，“714高炮”這類純線上運(yùn)作的現(xiàn)金貸公司，幾個(gè)月就改頭換面，公司名也往往隱藏，在線下很難找到其經(jīng)營(yíng)地，難以監(jiān)管。一些現(xiàn)金貸通過更為秘密、更加隱蔽的通道，變身為超利貸，且部分通過貸款超市等載體，出現(xiàn)了新變種。針對(duì)此類“714高炮”的特點(diǎn)，分析人士建議，要加強(qiáng)手機(jī)各大應(yīng)用商店和貸款超市等渠道的管理。此外，要通過金融科技力量，加強(qiáng)線上排查。如果將主要傳播渠道控制住，消費(fèi)者就難以接觸到，這樣就會(huì)起到事半功倍的監(jiān)管效果。

            不過，市場(chǎng)也呼吁，監(jiān)管不能“一刀切，不能一棍子打死。在監(jiān)管上要有一個(gè)合理的區(qū)間。對(duì)于不違規(guī)、不違法的經(jīng)營(yíng)應(yīng)該鼓勵(lì)。但是，行業(yè)門檻一定要提升，對(duì)于在經(jīng)營(yíng)中的監(jiān)管要保持動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

            此外就是面對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)上無處不在的陷阱，借款人必須提高防范意識(shí)，避免上當(dāng)受騙。在提高防范中，一是針對(duì)中介機(jī)構(gòu)或信息平臺(tái)推薦的貸款業(yè)務(wù)，必須查清楚最終放貸機(jī)構(gòu)名稱及是否具備真實(shí)的放貸資質(zhì)；二是個(gè)人借貸前需要明確自身是否有需求及自身已有的負(fù)債水平，越過28/36警戒線后要謹(jǐn)慎行事；三是正確計(jì)算綜合借貸成本，仔細(xì)詢問除利息外的其他各項(xiàng)費(fèi)用；四是不少銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已有手機(jī)銀行，并推出個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人借貸前請(qǐng)至少對(duì)比兩家商業(yè)銀行的信用貸款綜合成本。

            除此之外，借款人必須知道無論金融單位還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都不會(huì)存在免費(fèi)或免息的貸款，千萬莫因貪戀“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱。在借款時(shí)，要充分運(yùn)用具有公信力的第三方平臺(tái)例如“國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢公司的經(jīng)營(yíng)范圍及經(jīng)營(yíng)異常情況。同時(shí)還要充分運(yùn)用我國(guó)金融管理部門（中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、地方金融管理部門等）的官方網(wǎng)站查詢受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)名單，受監(jiān)管意味著該機(jī)構(gòu)必須滿足一定的監(jiān)管要求，但并不保證該機(jī)構(gòu)會(huì)完全合規(guī)地開展業(yè)務(wù)。金融專業(yè)性強(qiáng)，涉及各類風(fēng)險(xiǎn)的管理，普通金融消費(fèi)者要正確評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，多咨詢身邊熟悉的專業(yè)人士，多學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識(shí)，看不懂的業(yè)務(wù)不觸碰，沒有說清楚風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或看不透風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品要遠(yuǎn)離。如此，才會(huì)避免掉進(jìn)違規(guī)現(xiàn)金貸經(jīng)營(yíng)者設(shè)置的陷阱。



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