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          存量貸款定價要“換錨”，為啥換、如何換？

          2019-12-29 10:14:34  來源：新華社  作者：新華社記者 吳 雨  閱讀： 張家界日報社微信

            繼新發(fā)放的貸款順利“換錨”后，存量貸款定價基準也將迎來轉(zhuǎn)換。中國人民銀行28日發(fā)布公告，自明年3月起，開始推進存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換。存量貸款定價基準為啥要換？如何換？存量房貸怎么換？針對這些問題，中國人民銀行有關(guān)負責人一一進行了解答。

            　　存量浮動利率貸款定價基準為啥要轉(zhuǎn)換？

            　　2019年8月17日，人民銀行發(fā)布改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，并要求各行在新發(fā)放的貸款中主要參考LPR定價。

            　　人民銀行有關(guān)負責人表示，目前接近90％的新發(fā)放貸款已經(jīng)參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利于保護借貸雙方的權(quán)益。

            　　為進一步深化LPR改革，人民銀行發(fā)布公告，推進存量浮動利率貸款定價基準平穩(wěn)轉(zhuǎn)換。人民銀行要求，各金融機構(gòu)應利用官方網(wǎng)站和網(wǎng)點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶，協(xié)商約定定價基準轉(zhuǎn)換具體事項，依法合規(guī)保障借款人合同權(quán)利和消費者權(quán)益。

            　　根據(jù)公告，自2020年1月1日起，各金融機構(gòu)不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

            　　存量貸款定價基準如何轉(zhuǎn)換？

            　　根據(jù)公告，轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開始，原則上應于2020年8月31日前完成。人民銀行有關(guān)負責人介紹，在此期間，借款人可與銀行協(xié)商確定將定價基準轉(zhuǎn)換為LPR，或轉(zhuǎn)換為固定利率，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。

            　　借貸雙方需要協(xié)商的轉(zhuǎn)換條款包括哪些內(nèi)容呢？人民銀行有關(guān)人士表示，轉(zhuǎn)換后的貸款利率水平由雙方協(xié)商確定。除商業(yè)性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業(yè)貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數(shù)值、重定價周期、重定價日等，或轉(zhuǎn)為固定利率。

            　　人民銀行有關(guān)人士強調(diào)，為貫徹落實房地產(chǎn)市場調(diào)控要求，存量商業(yè)性個人住房貸款在轉(zhuǎn)換時點的利率水平應保持不變。

            　　存量房貸如何轉(zhuǎn)換為LPR定價？

            　　關(guān)于商業(yè)性個人住房貸款定價基準轉(zhuǎn)換工作，人民銀行有關(guān)人士介紹，定價基準轉(zhuǎn)換為LPR的，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整。轉(zhuǎn)換時點利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。

            　　目前，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。根據(jù)公告，存量個人住房貸款利率如果選擇轉(zhuǎn)換為LPR定價，也將采用LPR加點模式。

            　　人民銀行有關(guān)人士介紹，同一筆商業(yè)性個人住房貸款，在2020年3月至8月之間任意時點轉(zhuǎn)換，均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點數(shù)值，加點數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數(shù)存量商業(yè)性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。

            　　以此為例，若某筆商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10％，現(xiàn)執(zhí)行利率為4．9％×（1＋10％）＝5．39％。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4．8％。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應為0．59個百分點（5．39％－4．8％＝0．59％）。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5．39％（4．8％＋0．59％）。在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR＋0．59％，此后每年以此類推。

            　　人民銀行有關(guān)人士表示，自公告發(fā)布之日起，銀行應盡快制定存量商業(yè)性個人住房貸款定價基準轉(zhuǎn)換工作計劃，包括系統(tǒng)配套、人員培訓等，同時通過多種渠道告知客戶，在雙方協(xié)商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。（新華社記者 吳 雨）（據(jù)新華社）  



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