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          存量房貸“換錨”銀行會(huì)占便宜？

          央行稱保證公允性

          2020-03-11 10:31:24  來源：新華社  作者：新華社記者 吳雨  閱讀： 張家界日?qǐng)?bào)社微信

            存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換已于3月1日如期啟動(dòng)。不少借款人心有疑慮：銀行會(huì)否故意提高貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR），或者利用LPR加減點(diǎn)占便宜？日前，中國(guó)人民銀行回應(yīng)稱，盡可能保證LPR的公允性。未來LPR變動(dòng)時(shí)，對(duì)借款人和銀行的影響是對(duì)等的。

            　　人民銀行去年底發(fā)布公告稱，2020年3月1日至8月31日，將進(jìn)行存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。客戶可與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商決定“換錨”為L(zhǎng)PR，還是固定利率。

            　　LPR和固定利率，到底哪個(gè)更加劃算呢？

            　　人民銀行相關(guān)人士介紹，兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢(shì)，如何選擇取決于借款人自身判斷，特別是對(duì)未來利率走勢(shì)的判斷。如果借款人認(rèn)為未來LPR會(huì)下降，那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會(huì)更好；如果認(rèn)為未來LPR可能上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會(huì)有優(yōu)勢(shì)。

            　　2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4．8％。業(yè)內(nèi)人士介紹，如果判斷未來5年期以上LPR比4．8％高，就可選擇固定利率。反之，如果判斷未來LPR比4．8％低，可選擇LPR。

            　　人民銀行相關(guān)人士表示，2015年10月以來，貸款基準(zhǔn)利率一直保持不變。相比貸款基準(zhǔn)利率，LPR的市場(chǎng)化程度更高，能及時(shí)反映市場(chǎng)利率變化，2019年8月以來已多次下降。推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，就是為了保護(hù)借貸雙方權(quán)益，特別是讓借款人享受利率下行帶來的好處。

            　　目前，新機(jī)制的LPR已發(fā)布7次，與個(gè)人住房貸款利率掛鉤的5年期以上LPR下調(diào)了2次，累計(jì)下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。2月20日發(fā)布的5年期的LPR為4．75％。

            　　去年8月，人民銀行決定改革完善LPR形成機(jī)制。LPR由具有代表性的18家報(bào)價(jià)行，根據(jù)本行對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率，以公開市場(chǎng)操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià)。自2019年8月起，每月公布一次。

            　　有借款人擔(dān)心，選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，銀行會(huì)故意提高LPR報(bào)價(jià)。對(duì)此，人民銀行表示，LPR報(bào)價(jià)機(jī)制已盡可能保證報(bào)價(jià)行真實(shí)報(bào)價(jià)，使公布的LPR具有公允性。

            　　人民銀行相關(guān)人士表示，18家LPR報(bào)價(jià)行都是同類型銀行中具有較強(qiáng)影響力、公信力和定價(jià)能力的銀行，且需要根據(jù)本行對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率報(bào)價(jià)。也就是說，報(bào)價(jià)行的報(bào)價(jià)都是有真實(shí)交易作為支撐的。同時(shí)，人民銀行和利率定價(jià)自律機(jī)制對(duì)各報(bào)價(jià)行的報(bào)價(jià)行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，定期考核評(píng)估其報(bào)價(jià)質(zhì)量，并根據(jù)考核情況對(duì)報(bào)價(jià)行優(yōu)勝劣汰。

            　　如果借款人決定參考LPR定價(jià)，那存量房貸利率將采用LPR加點(diǎn)的形式計(jì)算。不過，有借款人認(rèn)為，采用LPR加減點(diǎn)的方式，而不是浮動(dòng)倍數(shù)，銀行會(huì)占便宜。

            　　對(duì)此，人民銀行表示，用加減點(diǎn)還是浮動(dòng)倍數(shù)方式定價(jià)，只是計(jì)算方式略有區(qū)別。未來LPR變動(dòng)時(shí)，對(duì)借款人和銀行的影響是對(duì)等的，不存在誰占便宜的問題。

            　　業(yè)內(nèi)人士介紹，對(duì)于借款人來說，如果現(xiàn)在房貸執(zhí)行利率比LPR高，未來LPR上升時(shí)，加減點(diǎn)方式更有利；LPR下降時(shí)，浮動(dòng)倍數(shù)方式更有利。如果現(xiàn)執(zhí)行利率比LPR低，則未來LPR上升時(shí)，浮動(dòng)倍數(shù)方式更有利；LPR下降時(shí)，加減點(diǎn)方式更有利。

            　　其實(shí)，參考貸款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)浮動(dòng)時(shí)，貸款基準(zhǔn)利率的變動(dòng)，會(huì)對(duì)貸款執(zhí)行利率產(chǎn)生放大或縮小的不對(duì)稱效應(yīng)。比如，兩筆貸款利率分別為貸款基準(zhǔn)利率的0．8倍和1．2倍，則貸款基準(zhǔn)利率下降0．1個(gè)百分點(diǎn)時(shí)，這兩筆貸款實(shí)際執(zhí)行利率將分別下降0．08個(gè)和0．12個(gè)百分點(diǎn)，影響效果明顯不相同。

            　　但如果參考LPR定價(jià)，LPR每上升或下降0．1個(gè)百分點(diǎn)，所有按照LPR加減點(diǎn)方式確定的房貸利率，都會(huì)同樣上升或下降0．1個(gè)百分點(diǎn)。

            　　人民銀行相關(guān)人士表示，采取LPR基礎(chǔ)上加減點(diǎn)定價(jià)，可確保未來LPR變動(dòng)時(shí)，對(duì)所有貸款利率的影響都是同向同幅的，更加公平。（新華社記者 吳雨）（據(jù)新華社）



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