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近年來，部分機(jī)構(gòu)或個(gè)人利用消費(fèi)者缺乏征信知識(shí)和法律常識(shí)的弱點(diǎn)，混淆征信異議、信用修復(fù)概念，以所謂“征信洗白”“征信修復(fù)”形成了一條集征信修復(fù)培訓(xùn)、加盟代理、個(gè)人信息售賣于一體的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。央行有關(guān)人士提醒大家，無論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行，都無權(quán)隨意更改、刪除信用報(bào)告中正確展示的信用信息；征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”這一說法；凡是進(jìn)行征信信息“逾期鏟單”“洗白修復(fù)”的，都是詐騙。
套路一
先收錢，承諾能“洗白”征信，事情敗露后拉黑客戶
記者在中國裁判文書網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，近年來各地發(fā)生多起有關(guān)“征信修復(fù)”的詐騙案件或合同糾紛。
2021年6月，青海省果洛藏族自治州中級(jí)人民法院公布的一則判決文書展示了一個(gè)典型的“征信修復(fù)”騙局。2020年5月，昂某想買房，卻因?yàn)檎餍庞涗洸缓脽o法獲得銀行貸款。他通過朋友認(rèn)識(shí)了自稱可以“修復(fù)征信”的張某，張某滿口答應(yīng)可以搞定此事，但要求昂某先后兩次轉(zhuǎn)賬15500元給張某，作為首付款。
2020年8月6日，張某對(duì)昂某說征信修復(fù)好了，要轉(zhuǎn)全部余款，并讓他過幾天去人民銀行查詢。昂某信以為真，當(dāng)天就把事先承諾的余款19500元轉(zhuǎn)給張某。之后昂某親自去當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)查詢，結(jié)果發(fā)現(xiàn)有關(guān)信息根本沒有修復(fù)。氣憤之下，昂某多次聯(lián)系張某未果，才發(fā)現(xiàn)張某把自己拉黑了。
法院認(rèn)為，張某以非法占有為目的，以修復(fù)征信為名騙取他人財(cái)物35000元，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成詐騙罪，考慮到他自愿認(rèn)罪認(rèn)罰，可從寬處罰，最后以詐騙罪判處張某有期徒刑一年一個(gè)月，并處罰金人民幣五千元。
套路二
編瞎話騙銀行，光收錢什么也不做
朱某經(jīng)營一家汽車貿(mào)易有限公司，工作期間他發(fā)現(xiàn)許多客戶因征信不良無法貸款，于是就萌生為客戶修復(fù)征信牟利的想法。2019年5月份左右開始，他以汽車貿(mào)易有限公司的名義對(duì)外承接征信修復(fù)業(yè)務(wù)，他在微信朋友圈廣發(fā)信息，謊稱只要客戶提供個(gè)人征信報(bào)告、身份證復(fù)印件、新辦理實(shí)名制電話卡等材料，在繳納修復(fù)征信費(fèi)用后，就可以在半個(gè)月至三個(gè)月不等的時(shí)間內(nèi)修復(fù)征信問題，修復(fù)不成功可以退錢。
朱某到底是如何為客戶“洗白”征信的呢？全是靠編瞎話。他一般會(huì)用客戶提供的手機(jī)卡以客戶名義給發(fā)生貸款逾期的銀行客服打電話，編造客戶陷入傳銷組織、失去人身自由、無法及時(shí)還款等逾期理由，然后再讓客戶用這些編造的理由去銀行提交個(gè)人征信異議申述報(bào)告。有些客戶繳納費(fèi)用后，朱某甚至沒有做任何事情。
判決書顯示，2019年6月份至11月份期間，本案10位被害人共被騙取修復(fù)征信費(fèi)用126000元。朱某也因犯詐騙罪，被判處有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金人民幣50000元。
套路三
簽訂《征信復(fù)議服務(wù)協(xié)議》，協(xié)議內(nèi)容違法，屬無效合同
2019年7月，陜西西安的周女士與一家信息公司簽訂《征信復(fù)議服務(wù)協(xié)議》，約定該公司在周女士準(zhǔn)備齊所有資料之日起，15日至90日內(nèi)為其修復(fù)征信報(bào)告明細(xì)中可復(fù)議的逾期記錄，費(fèi)用總和為18000元，如本次服務(wù)無法進(jìn)行，該公司要在7個(gè)工作日內(nèi)全部退還所有費(fèi)用。當(dāng)日，周女士支付了18000元。此后過了近一年時(shí)間，周女士的逾期記錄絲毫沒有變化，她多次聯(lián)系對(duì)方，對(duì)方既不告訴原因也不退錢。無奈之下，周女士將該公司告到法院。
法院認(rèn)為，周女士與這家公司簽訂的《征信復(fù)議服務(wù)協(xié)議》約定：“15日至90日內(nèi)為甲方修復(fù)征信報(bào)告明細(xì)中機(jī)構(gòu)的可復(fù)議逾期記錄”，明顯屬于違反行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的情形，故該《征信復(fù)議服務(wù)協(xié)議》依法屬于無效合同。征信中心是中國人民銀行設(shè)立的不以營利為目的的直屬事業(yè)單位，專門負(fù)責(zé)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)，征信中心個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫反映的是個(gè)人的信用交易記錄，是對(duì)歷史的真實(shí)反映，并非其他機(jī)構(gòu)能夠任意操作修改的。同時(shí)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，周女士如對(duì)個(gè)人征信報(bào)告中記載的信用有異議的，應(yīng)當(dāng)通過法定途徑進(jìn)行投訴或復(fù)議，而非通過法定途徑之外的其他方式修改征信記錄。
因這份《征信復(fù)議服務(wù)協(xié)議》內(nèi)容違法，屬于無效合同，法院判令這家信息公司依法向周女士返還違法所得18000元。
央行提示
“征信修復(fù)”是騙術(shù)，違規(guī)修改將造成不良影響
“‘征信修復(fù)’是騙術(shù)！凡是進(jìn)行征信信息‘逾期鏟單’‘洗白修復(fù)’的，都是詐騙?！毖胄杏嘘P(guān)人士表示，不法分子以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“異議申訴咨詢、代理”為名義開辦業(yè)務(wù)或發(fā)布廣告，有的收取高額費(fèi)用后失聯(lián)，有的教唆個(gè)人用“非惡意逾期”理由無理申訴，或運(yùn)用虛假材料等非法手段以圖修改不良信息，通常修改失敗后不退款或失聯(lián)。
根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年?！备鶕?jù)相關(guān)法規(guī)政策，個(gè)人信用報(bào)告不良記錄不適用于“信用修復(fù)”，不良記錄在不良行為或事件終止5年后自動(dòng)刪除。利用非常規(guī)手段不僅不能清除展示無誤的不良信用記錄，甚至?xí)?duì)個(gè)人造成不良影響。（來源：北京青年報(bào)）
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