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拐點或已到來銀行業(yè)案件下降的趨勢已經(jīng)戛然而止！
來自銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2011年銀行業(yè)案件涉案金額同比上升311%，總發(fā)案量和涉案金額出現(xiàn)雙升態(tài)勢，且重大惡性案件在全部案件中的占比明顯上升，百萬元以上的案件占全部涉案金額的99%。這意味著，自銀監(jiān)會開展銀行業(yè)案件專項治理以來，銀行業(yè)案件的數(shù)量、涉案金額“雙降”的勢頭已經(jīng)扭轉(zhuǎn)。
興業(yè)銀行(601166,股吧)企業(yè)金融部副總裁林榕輝告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，“整體經(jīng)濟增長有所放緩，現(xiàn)在實體經(jīng)濟確實面臨一些困難，在這種情況下，各種各樣的案件，或者是說以前就已經(jīng)潛在的事件，就會暴露出來。”
案件呈新特點
2011年全國銀行業(yè)案件發(fā)案92起，涉案總金額21億元，較之上年的89起和5.1億元，發(fā)案率和涉案金額增幅達到3%和311%。百萬元以上案件48起，涉案金額20.8億元，發(fā)案量占全年的52%，金額占99%。
據(jù)銀監(jiān)會人士分析，銀行業(yè)案件呈現(xiàn)出與過去完全不同的新特點。除了案發(fā)量和涉案金額的“雙升”趨勢以及重大惡性案件在全部案件中的占比上升明顯外，2011年銀行案件呈現(xiàn)出以下特點：發(fā)案機構(gòu)和發(fā)案業(yè)務領(lǐng)域由相對集中轉(zhuǎn)變?yōu)辄c多面廣；發(fā)案環(huán)節(jié)由傳統(tǒng)的高發(fā)區(qū)域向新風險點發(fā)展；作案人員由集中于基層負責人向普通員工發(fā)展；作案目的由銀行資金向社會資金發(fā)展；作案人的群體性特征明顯；已多年未發(fā)生案件的“冷門”區(qū)域出現(xiàn)回潮。
民間資本成為銀行案件新目標，銀行在社會資金供需矛盾緊張時風險控制能力短板暴露無遺。2011年由于經(jīng)濟增長放緩企業(yè)融資困難，導致民間借貸盛行，多起借道銀行信譽和以銀行為中介來放松民間放貸人戒備心理騙取資金的案件發(fā)生。
銀行案件案發(fā)機構(gòu)和領(lǐng)域、案發(fā)環(huán)節(jié)、和作案人員區(qū)域擴大，隨機性和任意性加大，案發(fā)環(huán)節(jié)更隱蔽，作案難度下降。據(jù)介紹，傳統(tǒng)的銀行案件多為地市級以下基層機構(gòu)的負責人在對公負債、信貸、票據(jù)等領(lǐng)域利用職權(quán)違規(guī)或者違法經(jīng)營誘發(fā)案件。
而2011年各層級、各類機構(gòu)多種業(yè)務領(lǐng)域都曝出案件，個人開戶、存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務成為2011年銀行案件重災區(qū)，銀行普通柜員，特別是綜合柜員頻繁現(xiàn)身多起案件。傳統(tǒng)案件的完成，往往需要銀行內(nèi)部人員和外部人員合作，充分利用銀行較大的安全漏洞，花費長時間謀劃，逐步實施，而2011年案件頻發(fā)的個人業(yè)務則只需要銀行內(nèi)部不法人員的單邊行動就可完成。
此外，由于針對單人作案和案件高發(fā)區(qū)的案防手段逐漸建立，2011年多人、多崗同時涉案案件頻發(fā)，除現(xiàn)金、重要空白憑據(jù)以外的“冷門”區(qū)域案件回潮。
原因探究
中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，經(jīng)濟下行資金從緊，銀行業(yè)案件自然也隨之上升。
銀監(jiān)會案件稽查局負責人日前撰文指出，銀行業(yè)案件的回升，折射出我國銀行業(yè)改革與發(fā)展中存在的痼疾仍未根本消除，其中既有銀行業(yè)的戰(zhàn)略、激勵機制等制度層面的原因，也有工作態(tài)度、工作方式等操作環(huán)節(jié)的原因。
該負責人指出，2011年銀行業(yè)案防工作形勢嚴峻，主要還是由于各銀行的實際管理能力無法負荷業(yè)務粗放式增長，盲目擴張導致銀行風險控制完全無法覆蓋實際業(yè)務。由于案防工作對于風險的監(jiān)控可能影響銀行業(yè)績，加之銀行案件是單項產(chǎn)生成本和損失，案防本身并不產(chǎn)生效益，案件發(fā)生前銀行無法核定收益和成效，銀行往往會在案件所帶來的風險損失和案防工作進行權(quán)衡。為了效益最大化，基層機構(gòu)甚至違規(guī)操作對賭案件風險。
其次，銀行內(nèi)部現(xiàn)行的扭曲激勵機制成為員工以非法手段取得高額業(yè)績的誘因。被嚴重強化的業(yè)務考核體系以任務為標桿，以效益為根本，員工與企業(yè)融合度差，在利益沖突面前，兩者脆弱的結(jié)合不堪一擊。
撇開制度因素，從技術(shù)操作的層面來說，銀行業(yè)案件防控本身頗具難度，比起其他與業(yè)務相關(guān)的一般風險管理工作，案件風險點多面廣，在不知道案件何時發(fā)生、在哪個環(huán)節(jié)發(fā)生、在哪個業(yè)務領(lǐng)域發(fā)生的背景下，案防工作很難預測量化測算，管理的目的和方式難以確定，銀行基層機構(gòu)無力執(zhí)行。復雜的案防局勢要求大量的人力和資金成本，而此種高投入也不能確保案件零發(fā)生，再加之案防工作收益基本屬于隱性的，對于身處激烈業(yè)務競爭中的基層機構(gòu)來說實在缺乏吸引力。
在制度存在缺陷的基礎(chǔ)上，案防執(zhí)行大打折扣。案防工作缺乏量化考核指標使得銀行內(nèi)控機制流于表面，銀行高層的案防意圖由于基層執(zhí)行制度的缺陷無法貫徹落實。硬性監(jiān)管體制的缺位導致銀行業(yè)案件風險的監(jiān)管界限不清難以量化，銀行事先主動控制缺位，等到案件爆發(fā)后才被動補救，單純的事后問責導致銀行對案件的發(fā)生抱有僥幸心理，道德風險被放大。
銀監(jiān)會嚴控案件反彈
銀監(jiān)會主席尚福林在年初的工作會議上強調(diào)，今年要繼續(xù)保持案防高壓態(tài)勢，著力增強案防工作的主動性。
對于案件防控的措施，銀監(jiān)會案件稽查局指出，要建立案件量化的分析方法，形成監(jiān)管硬約束力是案防工作亟待解決的問題。所謂案件量化分析方法，即將誘發(fā)案件的風險點找出，并逐步豐富形成檢測體系，將案防工作的各項風險與銀行的實際業(yè)務相結(jié)合并進行細化，賦予每一項要求一定的分數(shù)權(quán)重，設立案件等級預警指數(shù)來量化風險。
監(jiān)管部門定期對各銀行檢查，對不合規(guī)、不合格和風險漏洞給予警示并公布通報，將案件風險量化指數(shù)納入法人風險監(jiān)管指標體系，形成監(jiān)管硬約束。另一方面，監(jiān)管機構(gòu)要將銀行案防工作的落實和違規(guī)表現(xiàn)納入銀行考核，與薪酬激勵、任職資格、業(yè)務準入掛鉤，以此，將事先激勵落實到銀行案防工作。
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