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          年入6萬 高支出“月光”家庭如何理財(cái)？

          2013-06-18 17:55:40  來源：環(huán)球外匯網(wǎng)  作者：佚名   閱讀： 張家界日?qǐng)?bào)社微信

            　青女士28歲，丈夫32歲，因丈夫出國(guó)深造沒有收入，家庭開支由青女士承擔(dān)。青女士年稅后收入6萬元，年家庭開銷支出6萬元，家庭資產(chǎn)包括房子120萬元，基金10萬元，外幣30萬元（相當(dāng)于人民幣）和20萬元的定期存款，共計(jì)180萬元。目前沒有負(fù)債。

            　　根據(jù)青女士的特殊情況，浦發(fā)銀行杭州分行的理財(cái)師給出了如下理財(cái)建議：

            　　從背景資料看，首先，青女士一家在家庭日常生活消費(fèi)這一方面上，支出相對(duì)過大。經(jīng)計(jì)算，青女士每月稅后收入與支出剛好相抵（不含子女教育金支出），在丈夫求學(xué)歸來前，家庭情況屬于“月光”族，建議合理規(guī)劃收入支出占比，在不需要負(fù)擔(dān)房貸的情況下，養(yǎng)成計(jì)賬習(xí)慣，減少無需的支出，提高儲(chǔ)蓄比例，為理財(cái)規(guī)劃準(zhǔn)備資金。

            　　理財(cái)規(guī)劃：

            　　1、合理規(guī)劃日常支出：作為家資豐厚一族，建議青女士一家年生活支出控制在10萬元，月均支出8330元，基本達(dá)到“享受生活”這一目標(biāo)（將丈夫留學(xué)歸來后預(yù)計(jì)的年收入算在內(nèi)）。如果在該支出內(nèi)結(jié)余的資金，4-5年后可考慮完成購(gòu)車規(guī)劃，屆時(shí)也可接送小孩上下學(xué)。

            　　2、增備一定量“緊急備用金”：

            　　從避險(xiǎn)的角度看，緊急備用金始終扮演著一個(gè)十分重要的角色。它是家庭經(jīng)濟(jì)生活的潤(rùn)滑劑、緩沖器和平衡器。手頭上有一定的備用金，在生活中遇到問題也能應(yīng)對(duì)自如。而目前青女士家庭并沒有預(yù)備 “緊急備用金”。建議劃撥至少1萬元為家庭“緊急備用金”，考慮到收益性，備用金控制額度在2萬元內(nèi)。過了兩年后，該預(yù)算額度，自動(dòng)調(diào)整為“養(yǎng)老儲(chǔ)備”額度內(nèi)。

            　　3、增強(qiáng)保險(xiǎn)保障：青女士家庭支柱缺乏保障，配置不理想。夫妻雙方除了公司三險(xiǎn)一金外，幾乎沒有其他商業(yè)保險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外狀況，整個(gè)家庭的正常生活就會(huì)受影響。建議為丈夫添加定期壽險(xiǎn)保障附加意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)額度20萬元—30萬元，最長(zhǎng)繳費(fèi)期至60歲，年繳納保費(fèi)1000元，要最大化保障家庭主要經(jīng)濟(jì)收入支柱。同時(shí)添加保額在20萬元左右重大疾病險(xiǎn)，主要補(bǔ)充社保的不足部分，及收入中斷的損失，夫妻雙方年繳費(fèi)1萬元。

            　　4、子女教育金儲(chǔ)備：子女教育為剛性需求，應(yīng)及早做好準(zhǔn)備，采用穩(wěn)妥的投資策略。建議第一年劃分兩筆分別存5年定期和3年定期存款，屆時(shí)3年后，如利息回調(diào)又可享受利息上升的收益，同時(shí)也增強(qiáng)了流動(dòng)性。第二年的現(xiàn)金流可建議考慮子女教育儲(chǔ)蓄，并視市場(chǎng)情況配置一定穩(wěn)健型基金。第三年的現(xiàn)金流收入，可考慮購(gòu)買一定金額帶有保費(fèi)豁免條款的人壽保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，以確保在夫妻雙方任何一方出現(xiàn)重大事故的情況下豁免其繳費(fèi)義務(wù)，不至于教育金計(jì)劃出現(xiàn)中斷。

             


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