隨著國民經濟發(fā)展和居民保險意識不斷提升，社會大眾對于保險的需求更加多元。在市場與消費群體不斷成長的環(huán)境下，保險產品供給日益豐富，包括普通型、分紅型、萬能型、投資連結型等類型。面對豐富的產品供給，如何選擇成為了“幸福的難題”。
今天，我們就來揭開分紅保險的“神秘面紗”。什么是分紅保險？如何理解紅利實現(xiàn)率？
什么是分紅保險？
分紅保險，是指保險公司將其實際經營成果產生的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人身保險產品。通過終身壽險、兩全保險或年金保險等形式的分紅保險產品，保單持有人不僅可以得到風險保障，還可以和保險公司共享分紅保險業(yè)務的經營成果。
以一張分紅型兩全保險保單為例：張三購買了一份A公司簽發(fā)的分紅型兩全保險保單，保險期10年。若張三生存至第10年末，可一次性獲得合同約定的滿期金，同時保單終止；若張三10年內發(fā)生保險事故，則可獲得合同約定的賠付金額，同時保單終止；此外合同還約定，在保單終止前，若A公司分紅保險業(yè)務經營情況支持，將在10年里每年向張三派發(fā)保單紅利，但保單紅利為非保證利益，其紅利分配金額是不確定的。
如何看待紅利金額波動？
在消費者投保時，作為利益演示的一部分，銷售人員會給消費者展示不同情景下的保單紅利，包括每年保單紅利為0或按不同分紅水平確定的保單紅利等多種情景。
現(xiàn)實中，消費者購買產品后每年獲取的紅利往往不盡相同，或和某個情景下的演示持平、或介于幾種情景之間、抑或其他情況。這是因為，保單紅利金額的多少主要取決于保險公司的實際經營情況，有所波動是正常的。
如何理解紅利實現(xiàn)率？
自2023年起保險公司每年要以產品為維度披露紅利實現(xiàn)率，那這個紅利實現(xiàn)率是如何得出的呢？下面以現(xiàn)金分紅保險產品為例，展示其紅利實現(xiàn)率的計算方法：
現(xiàn)金紅利實現(xiàn)率=實際派發(fā)的現(xiàn)金紅利金額/紅利利益演示的現(xiàn)金紅利金額（對于不同保單可能對應次高或最高演示水平）
舉例而言，假設A公司本期向所有持有某款現(xiàn)金分紅保險產品保單的客戶派發(fā)的現(xiàn)金紅利金額為800萬元，這些保單對應以上計算方法的分母為1000萬元，那么這款產品本期的紅利實現(xiàn)率即為80%（=800/1000）。
不同的分紅保險產品，即使屬于同一家保險公司，其同期的紅利實現(xiàn)率也可能會有所差異：這些差異既可能來自于不同產品演示紅利水平的差異，也可能來自于不同產品的保險責任、產品對應業(yè)務的經營情況等方面因素的差異。
分紅保險與理財產品的區(qū)別是什么？
最主要的區(qū)別有兩點：首先，作為保險產品，分紅保險具備保險保障功能，這是其他理財產品無法提供的。以分紅型兩全保險產品為例，消費者除了可以收到保單紅利、保單滿期時收到滿期金，同時還能得到保險期內的身故風險保障。另一個重要區(qū)別是分紅保險產品有保證利益，而這是常見的凈值型理財產品所不具備的。綜上所述，分紅保險產品的優(yōu)勢在于：相較于理財產品，分紅保險產品能夠提供風險保障，相較于普通型保險產品，分紅保險產品可以提供浮動收益，讓我們有機會和保險公司共享經營成果。
如何選擇分紅保險產品？
保單紅利的金額主要取決于保險公司的實際經營情況，天然具有波動性。相應地，紅利實現(xiàn)率也具有波動性。
在我們選擇分紅保險產品時，應綜合考慮多方面因素，包括產品的風險保障責任、保險公司的專業(yè)性和實力，從而做出適合自己風險承受能力和長期規(guī)劃的選擇。
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